Xu hướng vay online nhanh trong các ứng dụng fintech

Ba thay đổi lớn trong hành vi tiếp cận tín dụng

Kỳ vọng về tốc độ thay đổi căn bản

Người tiêu dùng hiện đại - đặc biệt thế hệ dưới 35 tuổi - đã quen với tốc độ xử lý tức thời trong mọi giao dịch số. Chờ đợi 3-5 ngày để hồ sơ vay được duyệt trở nên không phù hợp với kỳ vọng này, đặc biệt khi nhu cầu chi tiêu đã phát sinh ngay trước mắt: viện phí, học phí, sửa chữa nhà ở hay mua sắm đồ dùng gia đình cấp bách.

Đây là lý do các ứng dụng fintech tích hợp sản phẩm vay với quy trình tối giản đang liên tục thu hút người dùng mới. Tiền được giải ngân ngay sau khi tổ chức tín dụng phê duyệt, không cần thêm bước chuyển khoản ra ngoài - là lợi thế thực chất so với phương thức truyền thống.

Rào cản hồ sơ không còn phù hợp với cấu trúc lao động mới

Vay tín chấp (cho vay không có tài sản bảo đảm) tại ngân hàng thường yêu cầu hợp đồng lao động, bảng lương và sao kê tài khoản nhiều tháng. Yêu cầu này phù hợp với người có hợp đồng lao động chính thức, nhưng chưa bao phủ được toàn bộ nhu cầu của lao động tự do hay người có thu nhập không ổn định theo tháng.

Trong khi đó, các ứng dụng fintech với điều kiện linh hoạt hơn - thường chỉ cần hoàn thành xác thực giấy tờ tùy thân - đang mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng cho nhóm người dùng này.

Tín dụng tiêu dùng chuyển từ "giải pháp cuối cùng" sang công cụ quản lý dòng tiền

Trước đây, tâm lý phổ biến là chỉ vay khi thực sự hết cách. Hiện nay, dưới góc nhìn tài chính, người dùng đang nhìn nhận vay online nhanh như một công cụ cân đối dòng tiền - xử lý khoảng trống giữa thời điểm chi phí phát sinh và thời điểm thu nhập về tay, thay vì phải rút tiết kiệm hay vay mượn người thân.

Người dùng ngày càng ưu tiên tốc độ và sự tiện lợi khi tiếp cận tín dụng tiêu dùng qua ứng dụng fintech.

Ứng dụng fintech vận hành mô hình cho vay như thế nào?

Trong mô hình tín dụng số hiện tại, ứng dụng fintech không phải bên cho vay mà đóng vai trò là nền tảng công nghệ và dịch vụ trung gian thanh toán, kết nối người dùng với tổ chức tín dụng được cấp phép cung cấp sản phẩm vay. Tổ chức tín dụng là bên phê duyệt và giải ngân.

Quy trình định danh và xác thực điện tử (eKYC) là yêu cầu bắt buộc được quy định trong khung pháp lý hiện hành đối với các tổ chức tín dụng khi triển khai khi cung cấp sản phẩm vay qua hình thức trực tuyến, giúp đơn giản hóa thủ tục so với phương thức thủ công. Toàn bộ điều khoản - lãi suất, kỳ hạn và tổng số tiền phải hoàn trả - phải được hiển thị đầy đủ trước khi người dùng xác nhận OTP.

Với những ai muốn tìm hiểu sâu hơn về khái niệm vay tín chấp là gì và cơ chế hoạt động cụ thể, việc nghiên cứu trước khi đăng ký sẽ giúp quá trình vay diễn ra thuận lợi hơn.

Vay Nhanh trên ứng dụng MoMo - ví dụ minh họa thực tế

Một trong những sản phẩm phản ánh rõ xu hướng vay nhanh qua ứng dụng fintech tại Việt Nam là Vay Nhanh - sản phẩm tín dụng tiêu dùng do các tổ chức tín dụng được phép cung cấp qua ứng dụng MoMo, gồm Công ty Tài chính Tổng hợp Cổ phần Điện lực (EVF), Công ty Tài chính tín dụng tiêu dùng TNHH MB Shinsei (MCredit), Công ty Tài chính Tổng hợp Cổ phần Tín Việt (VietCredit) và Ngân hàng TNHH MTV Việt Nam Hiện Đại (MBV). Ứng dụng MoMo cung cấp nền tảng công nghệ và dịch vụ trung gian thanh toán cho các tổ chức này.

Người dùng trong độ tuổi 18-50 đã hoàn thành xác thực giấy tờ tùy thân có thể tìm hiểu và đăng ký Vay Nhanh trực tiếp trên ứng dụng MoMo. Khách hàng mới đủ điều kiện có thể được hưởng ưu đãi 0% lãi suất tháng đầu với gói vay lên đến 3 triệu đồng.

Nhận diện nền tảng uy tín và sử dụng có trách nhiệm

Sự phát triển của vay tiêu dùng qua ứng dụng fintech kéo theo một rủi ro cần lưu ý: không phải nền tảng nào cũng vận hành hợp pháp. Tiêu chuẩn tối thiểu của nền tảng uy tín gồm: công bố rõ tên tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm vay, hiển thị đầy đủ lãi suất và tổng số tiền phải hoàn trả trước khi ký hợp đồng, và không yêu cầu bất kỳ khoản phí nào trước khi tiền được giải ngân. Việc thiếu một trong các thông tin này là dấu hiệu mà người dùng cần lưu ý và thận trọng hơn trước khi ra quyết định.

Trước khi đăng ký bất kỳ khoản vay nào, người dùng cần xác minh tổ chức tín dụng cung cấp khoản vay và đọc kỹ toàn bộ điều khoản.

Về phía người dùng, dù ứng dụng fintech giúp tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn, một số nguyên tắc vẫn không thay đổi. Mục đích sử dụng cần phù hợp với tiêu dùng cá nhân thiết thực: học phí, viện phí, mua sắm đồ dùng gia đình, sửa chữa nhà ở, phương tiện đi lại hoặc chi phí du lịch - không dành cho các mục đích khác ngoài tiêu dùng cá nhân. Nguyên tắc tài chính cá nhân được nhiều chuyên gia khuyến nghị là tổng khoản trả nợ hàng tháng - cộng tất cả các khoản vay đang có - không vượt quá 30% thu nhập để duy trì cân bằng dòng tiền cá nhân.

Người dùng cũng không nên nộp hồ sơ tràn lan ở nhiều nền tảng cùng lúc, vì ghi nhận hồ sơ bị từ chối có thể ảnh hưởng lần đăng ký sau. Việc duy trì các chỉ số trong hồ sơ tín dụng cá nhân ổn định theo thời gian là yếu tố có thể cải thiện khả năng được xét duyệt ở những lần vay tiếp theo.